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小额担保贷款业务办理具体操作细则

2020-09-16 09:12:36

**县创业促就业担保贷款业务办理操作细则   根据创业促就业担保贷款相关文件规定和业务工作的特殊性,特制定具体的业务办理程序。

小额担保贷款业务主要分乡镇主导产业贷款、个人申请贷款、小微企业三种类型。

一、乡镇主导产业:
产业类贷款实行股室同志包片管理,全县10个镇划分为3个片区,秦勇包联县北片区(赵庄镇、冯原镇、王庄镇、安里镇、),王利军包联县中片区(城关街道办、庄头镇、交道镇、尧头镇),李晓娟包联县南片区(韦庄镇、寺前镇)。具体业务办理时各同志对应所包联镇接收业务,并负责在期限内完结各类手续,及时足额发放贷款。

(一)、乡镇主导产业贷款办理程序:
1、人社局小贷股与各乡镇进行联系对接,了解各乡镇主导产业类型、产业规模、产业分布、产业发展状况等,做好调查摸底; 2、乡镇初步推荐产业集中地,将符合条件的创业人员情况汇总造册,以正式文件的形式报人社局; 3、人社局和经办银行共同对申报项目进行初步考察,人社局对考察情况形成考察报告并留存影像资料;
经办银行根据考察情况确定项目的可行性并进行风险评估,做贷与不贷的决定后向人社局反馈;

4、由分管领导召开股室业务会议,研究确定后交由经办银行对个人诚信进行核查,放款银行对征信及产业项目情况良好的人员整理造册并签字确认,对于个人征信不良的做好记录; 5、银行将征信良好、符合产业项目的最终确定贷款合格人员花名册交小贷股; 6、小贷股将合格人员花名册报计统股审核是否为财政供养人员后,录入信息管理系统并建立电子档案; 7、小贷股与经办银行组织工作人员采取上门服务,统一在产业集中地村组或乡镇政府监督贷款申请人和小贷股、经办银行签订担保协议和贷款协议,经办银行应及时将联保信息录入信息管理系统;

 8、协议签订后,经领导签字审批,小贷股将材料交经办银行办理,经办银行在5个工作日内办理完结; 9、依据《**省创业促进就业小额担保贷款实施办法》,经办银行作为主债权人负责对到期贷款的回收,小贷股、乡镇人民政府、产业地村组积极主动配合,协助做好到期贷款的回收、逾期贷款追偿工作。

乡镇主导产业风险防范节点:
(一)、严格资格审查:
1、防范节点:
①、贷款人资格:严防重复贷款及冒名顶替现象。

②、贷款人征信及项目情况:
2、防范措施:
①、各镇审查贷款人是否为本辖区村民,是否冒名顶替;

②、计统股审查贷款人是否为财政供养人员;

③、小贷股审查贷款人是否重复贷款;

④、各专业银行审查贷款人申报产业项目情况及个人征信,评估资金风险,最终确定贷款名单;

⑤、公示:在产业贷款人集中生产、居住区公示贷款人名单,接受社会监督。

(二)、杜绝乱收费:
1、防范节点:
①、严防各镇乱收费;

②、严防社会人员代办代理乱收费;

③、严防放贷银行经办人乱收费。

2、防范措施:
①、广泛宣传小贷政策,在社会上营造“办理小贷不收费”的舆论氛围;

②、小贷股全程参与贷款办理过程,抓住一切机会随时随地宣传惠民政策,杜绝各类收费行为;

③、取消各镇社保所盖章环节;

④、公布举报电话,接受社会监督。

(三)、规范程序,落实责任:
1、各镇以正式文件申报;

2、银行审查担保人征信及产业情况,评估资金风险,确定贷款户名单;

3、银行反馈合格人员信息;

4、小贷股发放小贷贴息审核表格;

5、银行审核贷款资料,组织贷款人签订联保协议,录入信息管理系统;

6、银行放款:
7、小贷股回访。

(四)到期贷款的回收:
1、回收主体:放款银行作为主债权人负责对到期贷款的回收,小贷股配合。

2、回收方式:
①、银行在贷款到期前2个月提醒贷款人;

②、银行在贷款到期前1个月催促贷款人还款;

③、逾期贷款由银行催收;

④、对催收困难的,小贷股可协助银行催收;

3、对多次催贷无果的贷款人,启用司法程序催贷。

二、个人申请贷款办理流程:
个人申请贷款由就业局小贷股负责,实行包片管理,可根据股室人员情况划分片区,经办人严格按照各自包联镇受理业务(包括报名登记、审查贷款人资格、录入系统、考察、审查担保人资格、签订担保人协议、确定放款额度等),并对受理的每一笔业务实行终身负责。

1、咨询:申请人到就业局小贷股了解咨询政策,包联人员做好政策解释,并告知申请人应准备的材料。

2、受理:个人申请贷款实行随到随办制,申请人带相关资料到就业局小贷股初审,受理的由分管领导签字确定,不受理的及时告知申请人,经办人员将申请人信息录入系统。

受理环节应带资料:
(1)门店经营应准备材料:申请人及配偶身份证、就业失业登记证、工商营业执照、个人和配偶银行征信证明及所属人员类型相关证件;

(2)种植、养殖产业应准备材料:申请人及配偶身份证、村委会(居委会)出具的种养殖证明,个人和配偶银行征信证明及所属人员类型相关证件。

3、考察:就业局小贷股根据分管领导审核受理的情况,由放款银行带队进行考察,小贷股每次考察全程参与。考察过程中,放款银行、小贷股考察人员填写《**县创业促就业小额担保贷款调查表》(具体内容包括:项目规模、投资资金、吸纳就业人员、年收益、发展前景等)。同时考察人员、股长及考察银行、申请人对调查内容是否属实进行确认和签字,放款银行现场评估资金风险,做出贷与不贷的建议并在考察表中初步提出拟放款额度。根据考察结果,对符合条件的现场发放《**县创业促就业小额担保贷款申请审核表》,同时下发贷款提示单。

4、审核:
(1)各申请人准备相关材料,资料完整后于3个工作日以内送小贷股,小贷股收集个人资料,并录入台帐;

(2)申请人提供的反担保人由计统股进行身份审核,并由审核人员签字确认;
小贷股根据计统股审核结果对反担保人是否重复担保进行审核,核实无误后由审核人员签字确认;

(3)贷款申请人和反担保人在放款银行与小贷股签订反担保协议,同时与放款银行签订担保协议;

(4)放款银行及时将担保人信息录入信息管理系统。

5、发放贷款:
(1)资料收集完整后,由分管领导主持召开股室会议,在放款银行确定的个人放款额度 基础上研究确定每户放款额度;

(2)小贷股将个人审批表交经办银行办理贷款,经办银行在5个工作日内办理完结。

6、贷后回访:每期贷款发放结束后三个月内,小贷股对上期发放贷款使用情况进行回访复查。回访可采用电话询问、实地回访的方式进行,每户的回访情况详细记录;
对擅自转移贷款用途的,停止贴息并追回贷款本金。

个贷风险防范节点 (一)、报名登记:
1、防范节点:严防代办代理、杜绝乱收费。

2、防范措施:
①、严把受理关:股长直接受理,和每一名贷款人见面,面对面宣传小贷政策。股长在申请书上签字后方可报名登记;

②、严把登记关:贷款人本人携带身份证、户口薄、结婚证、场地经营证明等相关材料;
经办人审查申请者资格;
申请者本人现场填写申请书、报名表,经办人当场签字确认;

③、贷款人资格复核:计统股审核贷款人资格,财政供养人员不得申请;
小贷股审核贷款人是否重复贷款。

(二)、实地考察:
1、防范节点:项目的真实性 2、防范措施:
①、股长带队;

②、放款银行、小贷股包片同志全程参与;

③、现场考察必须留有文字和影像资料;

④、放款银行、带队股长、考察人员、被考察对象现场在考察表上签字。

⑤、放款银行根据项目考察情况评估资金风险,做贷与不贷的建议并最终确定贷款人名单。

(三)、签订反担保协议:
1、防范节点:落实共同还款人责任及担保与反担保责任。

2、防范措施:
①、贷款人(夫妻双方)、担保人携带相关证件亲自到场,经办人审查个人资格;

②、经办人现场讲解共同还款责任及担保与反担保责任;

③、计统股审核担保人资格;
小贷股审核担保人是否重复担保并现场联系盖章单位确认;

④、共同还款人在《共同还款承诺书》上签字;

⑤、担保人在《**市小额担保贷款担保人基本情况及担保承诺书》(单位必须盖公章)上签字;
小贷股现场联系盖章单位确认;

⑥、贷款人、担保人在《担保协议书》上签字;

⑦、贷款人、共同还款人、担保人现场签字、留存指印及影像资料;

⑧、经办人在担保材料上签字确认;

⑨、股长复核签字;

⑩、反担保人与放款银行签订担保协议;

?、放款银行将担保人信息录入管理系统 (四)到期贷款的回收:
1、回收主体:放款银行作为主债权人负责对到期贷款的回收和逾期贷款的催收。

2、回收方式:
①、由银行在贷款到期前2个月提醒贷款人;

②、由银行在贷款到期前1个月催促贷款人;

  ③、对逾期未还者,小贷股可协助放款银行联系担保人,催促还款;
逾期超过1个月的,小贷股安排专人与担保人谈话,下发《催款通知单》;

④、联系县纪委,对仍未还款的担保人和贷款人采用训诫谈话等形式进行催贷;
对于骗贷的,由公安机关立案侦查;

⑤、对多次催贷无果,逾期超过2个月的,小贷股对担保人启动停发财政工资程序,贷款银行对贷款人启动 司法程序催贷。

三、小微企业贷款:
(一)、咨询:申请人到小贷股了解咨询政策,经办人员做好政策解释,并告知申请人应准备的材料。

(二)、受理:小微企业贷款实行随到随办制,申请人带相关资料到小贷股初审,受理的由分管领导签字确定,不受理的及时告知申请人,经办人员将申请人信息录入系统。

受理环节应带资料:
(1)、尚未办理“三证合一”的,应提供营业执照、税务登记证、企业法人证副本原件及复印件;
已办理“三证合一”的,需提供营业执照副本原件及复印件;

(2)、当年新招用登记失业人员花名册(企业盖章)、《就业创业证》原件及复印件;

(3)、企业与新招用的登记失业人员签订的劳动合同原件及复印件;

(4)、企业盖章的工资支付凭证(工资表);

(5)、企业一年以上财务流水清单原件及复印件(需加盖银行专用章)。

(三)、上报:
每月月底前将本月收集的小微企业资料上报市小贷中心;

(四)、考察:
市小贷中心负责对小微企业的考察工作,小贷股配合;

(五)、放款:
市小贷中心指定放款银行,确定放款额度,小贷股、放款银行共同与贷款人、担保人签订担保、反担保协议。经办银行于协议签订后5日内发放贷款。

四、责任追究:
(一)、经办人(秦勇、李晓娟)职责:
1、受理登记(李晓娟):
①、审查贷款人身份;

②、审查贷款人证件;

③、了解贷款人的项目;

④、收取贷款人报名资料并签字;

⑤、将报名人信息录入小贷系统(秦勇);

⑥、妥善保管申请人资料。

2、考察(秦勇、王利军):
①、提前通知被考察人员;

②、现场核实被考察人项目的真实性;

③、现场留存考察影像;

④、现场填写入户调查表并签字;

⑤、发放表格并记录表格号;

⑥、讲解表格的填写及所需资料;

3、协议签订(李晓娟、王利军):
①、对贷款人的资料进行审查;

②、对贷款人、共同还款人、担保人的身份进行认定;

③、监督共同还款协议的签订并签字;

④、留存贷款人、担保人协议签订时的影像;

⑤、贷款人资料的录入及保管。

4、资料管理(李晓娟):
①、在贷款人、担保人所提供的有效证件复印件上加盖“再次复印无效”条章;

②、担保协议签订后及时向银行传递资料,妥善保管好担保人资料;

③、及时将贷款人、担保人的信息录入系统,在规定的时限内上传(秦勇);

④、对未放款的贷款人资料定期造册,联系本人领取个人资料;
在规定时限未领取的,联系监察室予以销毁。

(二)、股长职责:
①、全程参与贷款的所有环节;

②、审查报名资料并签字;

③、确认贷款人项目的真实性并在入户调查表上签字;

④、复核担保人资格,监督贷款人、担保人在《担保协议书》上签字、按指纹;

⑤、在《**市小额担保贷款担保人基本情况及担保承诺书》上签字确认;

⑥、监督信息的录入;

⑦、监督经办人妥善保管好贷款人资料。

经办人的责任采取谁签字谁负责,实行终身追究。

五、放贷标准:
贷款额度的确定:根据种植、养殖、门店等产业项目状况和申请人信誉和身份的不同,特制定具体的贷款额度:
(1)、产业类贷款原则上不超5万元;

(2)、种植、养殖项目:原则上为3万元;

(3)、门店项目:原则上为4万元 (4)、贷款申请人身份为创业大学生的,根据个人信誉度、创业项目规模等情况可以适当提高贷款额度,最高不超过8万元;

(5)、小微企业不超过30万元。

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